Daugeliui žmonių, sukaupusių bent nedidelę pinigų sumą „juodai dienai“ ar didesniam pirkiniui, kyla natūralus klausimas: ar saugu šiuos pinigus laikyti tiesiog banko sąskaitoje? Nors atrodo, kad pinigai sąskaitoje yra lengvai pasiekiami, ilgainiui juos „graužia“ infliacija. Perkantysis pajėgumas mažėja, todėl kyla poreikis ieškoti būdų, kaip bent iš dalies apsaugoti savo santaupas nuo nuvertėjimo. Lietuvoje populiariausi konservatyvūs finansiniai įrankiai yra terminuotieji ir kaupiamieji indėliai. Nors tikslas abiem atvejais tas pats – išsaugoti ir galbūt šiek tiek padidinti turimą kapitalą, – šių dviejų priemonių veikimo principai, lankstumas ir nauda yra visiškai skirtingi.
Kas yra terminuotasis indėlis ir kada jis yra tinkamiausias pasirinkimas?
Terminuotasis indėlis yra viena iš konservatyviausių taupymo formų. Paprastai tariant, jūs skolinate pinigus bankui sutartam laikotarpiui – tai gali būti nuo kelių mėnesių iki kelerių metų. Mainais už tai, kad jūs įsipareigojate neliesti šių lėšų nustatytą laiką, bankas garantuoja fiksuotas palūkanas.
Pagrindiniai terminuotojo indėlio pripažįstami bruožai:
- Fiksuotos palūkanos: Jūs tiksliai žinote, kiek uždirbsite pasibaigus terminui. Rinkos svyravimai neturi įtakos jūsų uždarbiui.
- Terminas: Pinigai „įšaldomi“ sutartam laikui. Jei nuspręsite juos pasiimti anksčiau laiko, dažniausiai prarasite visas arba didžiąją dalį sukauptų palūkanų, o kai kuriais atvejais gali tekti sumokėti ir papildomą mokestį.
- Saugumas: Indėliai Lietuvoje yra apdrausti valstybės įmonės „Indėlių ir investicijų draudimas“ nustatyta tvarka, tad rizika prarasti pačią indėlio sumą yra minimali.
Terminuotasis indėlis geriausiai tinka tiems, kurie jau turi sukaupę rezervą nenumatytiems atvejams ir dabar nori įdarbinti papildomas lėšas, kurių prireiks tiksliai žinomu laiku ateityje, pavyzdžiui, po metų ar dvejų.
Kaupiamasis indėlis: lankstumas taupantiems
Kaupiamasis indėlis (dažnai vadinamas taupymo sąskaita) yra labiau orientuotas į kasdienį naudojimą ir lankstumą. Tai tarsi tarpinis variantas tarp einamosios sąskaitos ir terminuotojo indėlio. Čia pinigus galite papildyti kada panorėję arba nusiimti juos be didelių apribojimų.
Kodėl verta rinktis kaupiamąjį indėlį?
- Lankstumas: Pinigus galima atsiimti bet kada, neprarandant jau uždirbtų palūkanų.
- Galimybė papildyti: Jei gavote premiją ar atsidėjote dalį atlyginimo, galite jį pervesti į kaupiamąją sąskaitą ir taip padidinti sumą, nuo kurios skaičiuojamos palūkanos.
- Likvidumas: Tai ideali vieta „finansinei pagalvei“ laikyti, nes prireikus pinigų, jie pasiekiami akimirksniu.
Tačiau už šį lankstumą tenka „mokėti“ mažesnėmis palūkanomis. Paprastai kaupiamojo indėlio palūkanos yra mažesnės nei terminuotojo, be to, jos dažnai yra kintamos, t. y. bankas gali jas keisti priklausomai nuo situacijos rinkoje.
Palūkanos ir infliacija: ar tai tikrai apsauga?
Pagrindinė užduotis, keliama indėliams, yra bent iš dalies apsaugoti santaupas nuo infliacijos. Tačiau čia svarbu suprasti esminį skirtumą tarp nominalios ir realios grąžos. Jei bankas siūlo 3 proc. metinių palūkanų, o infliacija šalyje siekia 4 proc., realybėje jūsų perkamoji galia vis tiek mažėja, nors skaičius sąskaitoje auga.
Vis dėlto, laikyti pinigus tiesiog einamojoje sąskaitoje, kur palūkanos dažniausiai siekia 0 proc., yra finansiškai neatsakinga. Indėliai leidžia pristabdyti šį nuvertėjimą. Prieš priimant sprendimą, visada verta palyginti skirtingų bankų pasiūlymus, nes palūkanų normos gali skirtis gana ženkliai.
Svarbūs aspektai priimant sprendimą
Prieš atidarant indėlį, verta atsakyti į kelis klausimus, kurie padės pasirinkti tinkamiausią produktą:
Kam bus skirti pinigai? Jei tai „juodos dienos“ fondas, jis privalo būti lengvai pasiekiamas, todėl kaupiamasis indėlis arba taupymo sąskaita yra geresnis pasirinkimas. Jei tai pinigai atostogoms kitą vasarą, terminuotasis indėlis yra puikus būdas užfiksuoti palūkanas.
Kokia suma investuojama? Nuo sumos priklauso, ar palūkanų skirtumas bus reikšmingas. Mažoms sumoms lankstumas dažnai svarbesnis už galimybę gauti papildomą kelis eurus palūkanų.
Kokia šiuo metu ekonominė situacija? Kai palūkanų normos kyla, terminuotieji indėliai ilgesniam laikui gali būti rizikingi – galite „užsirakinti“ mažesnėmis palūkanomis, kai rinkoje jos taps dar aukštesnės. Kai palūkanų normos krinta, terminuotasis indėlis su užfiksuotomis aukštesnėmis palūkanomis yra puikus būdas išlaikyti pajamas ilgesniam laikui.
Dažniausiai užduodami klausimai (FAQ)
Kuo skiriasi kaupiamasis indėlis nuo paprastos einamosios sąskaitos?
Einamoji sąskaita yra skirta kasdienėms operacijoms (atsiskaitymams kortele, pavedimams), už ją palūkanos dažniausiai nemokamos. Kaupiamasis indėlis yra skirtas lėšų kaupimui, už jį mokamos palūkanos, tačiau jis taip pat išlaiko pakankamą lankstumą lėšas bet kada išsiimti.
Ar galiu atsiimti pinigus iš terminuotojo indėlio anksčiau laiko?
Taip, techniškai dauguma bankų leidžia nutraukti terminuotojo indėlio sutartį anksčiau laiko, tačiau už tai taikomos sankcijos. Dažniausiai bankas pasilieka teisę nemokėti jokių sukauptų palūkanų, o kartais taikomas ir papildomas sutarties nutraukimo mokestis.
Ar indėliai yra saugūs?
Taip, indėliai iki 100 000 eurų viename banke yra apdrausti valstybės įmonės „Indėlių ir investicijų draudimas“. Tai reiškia, kad net banko bankroto atveju valstybė garantuoja šios sumos išmokėjimą indėlininkui.
Ar palūkanos yra apmokestinamos?
Taip, gautos palūkanos už indėlius Lietuvoje yra apmokestinamos gyventojų pajamų mokesčiu (GPM). Paprastai bankai palūkanas išmoka jau atskaičiavę mokesčius, todėl papildomai deklaruoti nieko nereikia.
Tinkamas taupymo strategijos suplanavimas
Svarbiausia taisyklė tvarkant asmeninius finansus – diversifikacija. Nėra vieno „geriausio“ būdo laikyti pinigus, yra tik jūsų poreikius atitinkantis sprendimas. Idealiu atveju jūsų finansinė struktūra turėtų atrodyti kaip piramidė: apačioje – einamoji sąskaita kasdienėms išlaidoms, viršuje – kaupiamasis indėlis „finansinei pagalvei“, o dar aukščiau – terminuotieji indėliai arba kiti investiciniai įrankiai tiems pinigams, kurių neprireiks artimiausiu metu. Tokiu būdu užtikrinamas ne tik likvidumas, bet ir nuoseklus santaupų apsaugojimas nuo infliacijos poveikio.
